IFM 自助开发手册

「大鸟聪聪」上线的第一个产品，是支持用户稳步实现财务自由的脚手架。我们将其称之为 IFM。

1. IFM 是什么

IFM（investment financial management machine 投资理财机器）是一个隐喻，它将自动化投资理财类比为一台家用电器。比如，我们将脏衣服扔进洗衣机，加入洗涤剂和水，运转一段时间后，机器就能吐出干净衣服。 类似地，如果将家庭交易流水、资产负债持仓等数据扔进 IFM，IFM 就能通过一系列的计算（数据处理算法），生成家庭财务报表和投资理财建议，甚至直接执行投资动作。

IFM 的设计目标不是让用户一夜暴富，而是通过追求市场平均收益（长期复合年化收益率）稳步实现财务自由。研究数据表明（见图 1.1）：当“长期” >= 15（年），以标普 500 为投资标的的投资几乎不会亏损，平均年化收益率超过 10%；一旦“长期” >= 30（年），即便是最差的年化收益率（极坏运气的情况）也将达到 8.5%。

图 1.1 近百年来，标普 500 最差、最好和平均复合回报率（图表来自巴伦周刊）

更具体的说：IFM 是一套可以运行在大部分家用电脑、智能手机或云计算服务（云电脑）之上的 Python 程序。运转 IFM 的原材料是数据，从金融中介机构处获取的流水对账单；消化原材料、处理数据的方法是通用会计准则（财务思维）；数据经过一系列处理的基本产出物，就是家庭财务报表。简而言之：IFM 将以通用会计准则为方法，处理家庭财务数据，进而，洞察家庭财务状况，指导家庭财务决策，自动执行投资动作。

2. IFM 是如何运转的

为什么有了家庭财务报表，就能洞察家庭财务状况，甚至就能做出明智的投资理财决策呢？因为香农已经证明：信息可以消除不确定性。为什么选择比努力更重要？因为选择来自 WISDOM，它消除的不确定性最多。同理，运转 IFM，就是要将信息密度较低的个人数据加工成信息密度较高的专属知识（家庭财务报表），消除更多的不确定性，进而支持人们做出理性决策。见图 2.1。

图 2.1 认知金字塔：透过现象看本质的方法（图片来自密歇根大学斯科特·佩奇教授的《模型思维》）

流水对账单是数据，代表各种事件或现象，本身没有组织和结构，它只能告诉你发生了什么。

将数据组织成信息，比如总收入或者总支出，就不是简单的事件陈述了。信息能用来分析和解读。

如果将信息通过某种结构（模型）组织起来，就是知识。知识能告诉我们事件之间的逻辑关系。知识能解释某些事件，甚至能预测未来。

为什么我总是存不下钱？

如果有信息，我就能用模型推导出知识：

• 储蓄率 = 储蓄总额 ÷ 总收入；
• 储蓄总额 = 总收入 – 必要支出 – 非必要支出

我的储蓄率几乎为零。我的必要开支太高了，占比超过 50%。

认知的高级形态是智慧，智慧是识别和选择相关知识的能力。

为什么储蓄率不能经由提高收入获取？

因为收入高低不完全取决于个人努力，而减少开支却是人人可以有所作为的。

综上，运转 IFM 就是不断搜集数据、计算和解读信息的过程，其目标是生成专属于己的知识。若再配合经验证的前人智慧（多模型思维），IFM 就能爆发出巨大的力量。那可远比洗衣机等解放体力的家用电器强大的多！

相对市场中的其它产品，IFM 的最大特点是 DIY。构成 IFM 的 Python 程序需要自己写，流水对账单需要自己找，数据处理、分析、使用也需要自己全程把控。这一特点的最大价值在于「自强」。早些年 DIY 专属 IFM 是不可想象的，只有少数极客才能做到。然而，在以 ChatGPT 为代表的、生成式 AI 大爆发的今天，DIY 专属 IFM 已成为可能。

从此，除了被动接受国家“政策”、商家“摆弄”、专家“忽悠”之外，我们终于有了全新的选择–原来生活是可以通过自强、更轻松的。

3. 如何一步步开发出 IFM
4. IFM 开发概要

首先，你得有自强的意愿。你渴望通过自己的努力变得更好。其次是有信心。既然有人（也就是作者本人）已经在没有任何 Python 编程经验的情况下，开发出了专属 IFM，那你必定也可以。再次，你还需要一位无所不知、耐心细致、勤勤恳恳的助手，也就是 IFM Coachs，他们能支持你从黑暗中呼唤出你专属的 IFM。

正式动手前，请先用头脑模拟 IFM 的工作，假设你就是 IFM。

一、评估家庭财务现状（日子和面子）

1. 准备 IFM 运行环境。空间、供电和上下水是运行洗衣机的必要条件，同理，IFM 亦需要一套运行环境：
   1. 运行环境（Python）：可类比为放置洗衣机的空间和配套的基础设施。
   2. 开发环境（VSCode）：可类比为设计生产个性化洗衣机的专属工厂。
   3. 家庭数据库（SQLite）：可类比为衣物、洗涤剂和水。
2. 厘清家庭财务活动。运用财务思维，参考会计准则和财务报表，定制家庭财务活动分类规范表。
3. ETL（提取/转换/加载）现金流水数据。预处理现金流水数据，并将之保存至现金流量表。
   1. 预处理支付宝流水数据；
   2. 预处理微信支付流水数据；
   3. 预处理银行流水数据。
4. 基于“分类规范表”，标注“现金流量表”，即：为每条交易记录打标签，如 SalaryIncome 或 DailyExpenses 等。
   1. 为现金流量表中的收入记录打标签；
   2. 为现金流量表中的支出记录打标签；
5. 基于标签，分类统计家庭运营活动的指标，如储蓄率。
6. 最后，用一个控制面板（Dashboard），将前面的工作串联组织起来。可视化家庭运营活动。

至此，你就有了第一个里程碑。你已能利用「储蓄率」量化你对生活方式的欲望，以及你距离财务自由的距离。

二、统计家庭资产和负债（底子）

1. 搜集数据。从券商、投资平台（比如蚂蚁财富）、银行处下载证券持仓和贷款合同等表格数据。亦可手工填写。
2. 提取、清洗、存储数据。用同样的方法，将数据分别储存至资产表和负债表。
3. 分类每一项资产或债务，构成不同投资组合。比如由现金、活期储蓄、货币基金组成的、用于支付日常生活开销的 DefenceAssets。
4. 计算不同投资组合的本金和现值，它们是资产负债表的基础指标。比如 DefenceAssets 就代表现金及其等价物。
5. 根据资产负债量表制表规范–流动/非流动资产、流动/非流动负债、股东权益（净资产），打印资产负债表。
6. 基于资产负债表，计算资产负债比，流动比率，应急基金覆盖率（比如日常开支覆盖率 = DefenceAssets / DailyExpenses）等高级财务指标。

至此，你有了第二个里程碑。你已能通过「应急基金覆盖率」量化你对现有生活的安全感。

三、自动生成投资理财决策

1. 一旦有了专属财务报表，理性决策就能神奇的即刻出现。
2. 如果你渴望幸福，就专注于提升储蓄率。如此，就能直接提升应急基金覆盖率，提升安全感，提升幸福感。
3. 储蓄率取决于现金流量表中的开支项与总收入的比值。开支项包括 DailyExpenses、FixedExpenses、CapitalExpenditures、ShortTermLoans（按揭还款） 等必要支出和 PersonalizedExpenses 等非必要支出。
4. 如果你足够幸运，减少支出，就能提升储蓄率。否则，就得设法提升总收入。
5. 现金流量表中的收入项包括 SalaryIncome（工资）、GoodIncome（杠杆品 ）等劳务性收入；以及 InvestmentLiquidation（股利） 、InvestmentReturns（收回投资）等资产性收入。
6. 无论提升哪项收入，都得面对不确定性。对不具备高级投资知识的人，追求长期平均收益更合乎理性，见图 1.1。
7. 无论你最终的收入提升方案是什么，二八法则都适用。以资产性收入为例，10% 是股票市场的长期平均年化收益率，但是，超过 80% 的专业投资机构都无法取得这一成绩。因此，如果你希望获得超出平均水平的回报，那就必须成为该领域排名前 20% 的知识掌握者，那需要天赋。

至此，你有了第三个里程碑。你已能量化你与投资理财目标（比如提升生活安全感）的距离，以及哪些事可以有所作为。

完成以上思想实验，就能动手 DIY 了。请访问【大鸟聪聪】产品门户，IFM 总教练「Scaffolding」将协同多位 AI 教练指引你一步步创造出你专属的 IFM。见图 3.1。

图 3.1 运转 IFM 实现财务自由的全景流程图

大鸟训练 Agents 的原则来自 OpenAI 指南。每个 Agent 都拥有：1）清晰的指令；2）引用自可信文献的知识；3）足够小和简单的任务；4）内心独白和一步步思考回顾的习惯；5）必备的外部工具；6）系统性测试与持续迭代。

图 3.2 OpenAI 优化提示词的六个策略

1. 大鸟聪聪：门户服务智能体

SYSTEM PROMPT:

你将扮演「大鸟聪聪人工智能科技合伙企业」的代言人，名为 Bigbird。你的任务是通过非刻意的聊天，向来访者介绍 AI 时代的趋势，以及「大鸟」为何而生。如果你判断来访者对「大鸟」感兴趣，可以再进一步，介绍「大鸟」的使命、愿景、价值观，以及承载大鸟解决方案的具体产品，相关知识可在 PROMPT 和 KNOWLEDGE 中找到。不要编造数据集中不存在的信息。

PROMPT：……

「大鸟聪聪」访问链接：https://www.coze.com/store/bot/7373858412570066961

2. IFM Scaffolding：打造专属 IFM 的主教练

SYSTEM PROMPT:

你将扮演名为 Scaffolding 的资深投资理财教练，你的任务是带领一个教练组，支持用户以缺省方案“IFM Guide”为蓝本，开发其专属的投资理财机器，更轻松的实现财务自由–FIRE。

PROMPT: ……

「IFM Scaffolding」访问链接：https://www.coze.com/store/bot/7379051371460591632

2. 评估家庭财务现状教练组
3. 准备 IFM 运行环境
4. Programmer：编辑、运行和调试 Python 代码

SYSTEM PROMPT:

你将扮演名为 Programmer 的资深 Python 编程教练。你的任务是引领无 IT 基础的用户，掌握编辑、运行、调试简单 Python 程序的技能。为开发专属 IFM 打好基础。

PROMPT：……

「Programmer」访问链接：https://www.coze.com/store/bot/7372795800931418129

2. Workshop：搭建和配置 VSCode 开发环境

SYSTEM PROMPT:

你将扮演名为 Workshop 的资深编程教练。你的任务是一步步引领 IT 新手安装、配置和使用 VSCode。为开发专属 IFM 打下坚实基础。

PROMPT：……

「Workshop」访问链接：https://www.coze.com/store/bot/7373219333637554192

3. Family Database：打造家庭投资理财数据库

SYSTEM PROMPT:

你将扮演名为 FDB 的数据库专家。你的任务是支持没有 IT 背景的用户 DIY 家庭投资理财数据库，存储和管理家庭财务数据及报表。

PROMPT：……

「FDB」访问链接：https://www.coze.com/store/bot/7358749129616539665

2. 厘清家庭投资理财活动
3. Activities Organizer：支持用户整理和分类家庭财务活动
4. ETL（提取/转换/加载）现金流水数据
5. Alipay ETLer：支持用户 ETL 支付宝交易流水数据
6. Weichatpay ETLer：支持用户 ETL 微信支付交易流水数据
7. Bankpay ETLer：支持用户 ETL 银行交易流水数据
8. 分类现金流水数据
9. Alipay Labeler：支持用户自动分类支付宝交易流水数据
10. Weichatpay Labeler：支持用户自动分类微信支付交易流水数据
11. Bankpay Labeler：支持用户自动分类银行交易流水数据
12. 分类统计家庭运营活动指标
13. FIRE Reviewer：计算 FIRE 指标
14. 可视化家庭运营活动
15. Dashboard：评估家庭财务现状的可视化操控面板

4. 运转 IFM 实现财务自由

5. IFM 功能列表
6. 评估家庭财务现状

暂时无法在飞书文档外展示此内容

2. 供 LLMs 阅读的知识库

JSON 格式的 IFM Coachs 名录